Si queremos adentrarnos en el mundo de los depósitos es importante saber qué es el TIN porque también existe la TAE y debemos saber diferenciarlos, sobre todo para conocer la rentabilidad que nos ofrece uno de ellos.
¿Cuál es la diferencia entre TIN y TAE?
El acrónimo TIN se refiere a Tasa de interés nominal cuál es el que utilizan los bancos y nos informan en los contratos de depósito, en el contrato de préstamo, en el contrato de depósito, en el contrato de hipoteca… El TIN refleja el cobro o pago de intereses. En esto se refleja como un porcentaje que es fijo y que se basa en el dinero que se deposita en una institución financiera. Por tanto, está indicado el porcentaje que cobra el cliente a través del interés que se aplica al capital que ha depositado.
En el caso de las siglas ABR referirse a Tasa anual equivalente que además de sumar el interés nominal también informa sobre la plazo de la operación realizada y comisiones que los bancos pueden cobrar para su beneficio. Por eso la APR es un indicador mucho más extenso, además de ser más confiable para los clientes ya que brinda mucha más información al comparar la rentabilidad de un depósito. Después de todo, la APR nos dice lo que ganaríamos si hiciéramos un depósito de un año.
¿En qué situaciones debemos prestar más atención al TIN y la TAE?
Es importante que sepamos cuándo usar uno u otro. Estos acrónimos, TIN y TAE, los veremos normalmente cuando procedamos a contratar productos financieros tanto en los casos en los que queramos contratar productos (hipotecas, préstamos, créditos al consumo, etc.) y en el momento de invertir en productos (cuentas de ahorro, fondos de inversión, etc.) por lo que es muy importante que consultemos todo con el mayor detalle posible. Debemos leer todo con mucha dedicación para no caer en el incumplimiento de alguna de las condiciones que posteriormente pueden provocar que tengamos alguna multa incluso cayendo en una APR negativa.
Como comentamos antes, el TIN es básicamente un indicador informativo y es menos extenso que el APR. Para el consumidor, no es realmente útil ya que hay ciertos datos que no están incluidos en el TIN pero sí están incluidos en la TAE, como plazos, comisiones, etc. Al final, la TAE es el indicador más útil para los consumidores ya que nos dice cuánto puede aportar un depósito o cuánto nos puede costar un préstamo, por ejemplo.
Por eso es importante tener en cuenta la TAE para que podamos saber si nuestro banco realmente ofrece un depósito bancario que merece la pena y tiene buenas condiciones o incluso nos permite comparar diferentes ofertas. El APR se ha vuelto tan importante que Desde los años 90, el Banco de España obliga a las entidades financieras a exponer la TAE ya sea en operaciones pasivas o activas. Esto permite al cliente calcular la TAE del depósito y no acabar confundido con la tasa de interés nominal.
Lo que esto significa es que cada consumidor debería revisar la TAE en lugar del TIN para tener un indicador más extenso.
¿Con qué productos puedo tener una TAE más alta?
Cada vez más bancos se centran en mostrar el TIN para atraer más la atención de los consumidores. Sin embargo, no te dejes engañar porque esto hace que la tasa de interés APR (que es la que incluye gastos y comisiones) no sea tan atractiva. Por eso si lo que queremos es invertir con el menor riesgo posible (que hoy es lo que más atrae habitualmente), lo mejor es que pensemos en realizar una cuenta de ahorro o un depósito a plazo fijo. Lo mas normal es hacer depósitos a un año en el que puede obtener hasta 2.01% APR. Sin embargo, esto dependerá como todo de la entidad financiera a la que vayamos, por lo que siempre debemos informarnos bien.
¿Cómo se calcula la TAE?
El APR es el cálculo de la tasa de interés anual dependiendo del interés compuesto y por tanto los intereses obtenidos no se retribuyen al mismo tipo de interés. Es por eso que La TAE debe incluir todos los pagos que pueden variar según el producto en el que estemos interesados.
El cálculo se realiza mediante un fórmula matemática que ya tiene en cuenta la tasa de interés junto con los pagos y comisiones bancarias así como otros gastos o ingresos incurridos. La fórmula de APR es la siguiente: APR = (1 + r / f) ƒ -1 n
En esta fórmula matemática, la letra r se refiere a la tasa de interés nominal ya sea mensual, semestral, etc. Y se expresa como ambos por uno. Del mismo modo, la letra f se refiere a pagos o cargos mensuales que pueden ser 1 (anual), 2 (semestral), 3 (trimestral), 4 (trimestral), 6 (bimestral) y 12 (mensual).
Por tanto, es fundamental que al realizar un depósito bancario entendamos el significado de las iniciales TIN y TAE. Sin embargo, aunque intenten engañarnos, es importante saber que de los dos, el que más información nos ofrece es la Tasa Anual Equivalente (APR) y es la que debemos mirar con mayor detalle para poder comparar y realizar las que más nos convengan.
En cualquier caso, si tenemos más dudas, siempre se recomienda ir a un profesional para que puedas informarnos con más detalle e incluso orientarnos si estamos pensando en realizar un depósito. Lo que nunca debemos hacer es acudir a un banco sin tener claro qué estamos buscando o simplemente las condiciones que nos ofrecen sin antes haberlas revisado.